Решение

Судья Кожанов В.В. Дело № 33-13512/2010

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

9 декабря 2010 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

Председательствующего: Колгановой В.М.

Судей: Мун Г.И., Самойловой Н.Г.,

При секретаре - Данилове А.А.

Рассмотрела в открытом судебном заседаний по докладу судьи областного суда Мун Г.И. гражданское дело по кассационной жалобе Г.Н.

на решение Камышинского городского суда Волгоградской области от 21 октября 2010 года, которым постановлено:

взыскать в солидарном порядке с ООО, Г.А., Г.В., Г.Н., Ш., Щ. в пользу Банк задолженность по кредитному договору № об открытии кредитной линии с установленным лимитом задолженности от 29 сентября 2009 года в размере- <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>- сумма кредита; <данные изъяты> просроченные проценты по графику; <данные изъяты>- неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита; <данные изъяты> неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов; <данные изъяты> проценты (срочные) за пользование кредитом; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере- <данные изъяты> а всего: <данные изъяты>

Обратить взыскание на объекты недвижимости по договору об ипотеке № от 29.09.2009г.: трехкомнатную квартиру <адрес>, определив начальную продажную стоимость в размере- <данные изъяты>; по договору об ипотеке № от 29.09.2009г.: однокомнатную квартиру <адрес>, определив начальную продажную стоимость в размере- <данные изъяты>

УСТАНОВИЛА:

Банк обратился в суд с иском к ООО Г.А., Г.В., Г.Н., Ш. и Щ. о задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований банк сослался на то, что 29 сентября 2009 года между Банк и ООО был заключен кредитный договор № об открытии кредитной линии с установленным лимитом задолженности (кредитный договор) для пополнения оборотных средств в размере: в период с даты открытия кредитной линии по 29 октября 2010г. включительно- <данные изъяты> в период с 30 октября 2010г. по 28 ноября 2010г. включительно- <данные изъяты>; в период с 29 ноября 2010г. по 28 декабря 2010г. включительно- <данные изъяты>; в период с 29 декабря 2010г. по 27 января 2011г. включительно- <данные изъяты>; в период с 28 января 2011г. по 26 февраля 2011г. включительно- <данные изъяты>; в период с 27 февраля 2011г. по 29 марта 2011г. включительно- <данные изъяты> с взиманием за пользование кредитом 20 (двадцать) процентов годовых.

Согласно п.1.2. кредитного договора, заемщик имеет право получить и использовать кредит в сроки, указанные им в заявлении об использовании кредита.

Выдача кредита осуществляется отдельными траншами. Сумма транша, дата получения транша, дата (график) погашения транша указываются заемщиком в заявлении.

Заемщик обязуется погашать основной долг в сроки, указанные им в соответствующем заявлении, соблюдая при этом условие о том, что срок пользования указанным траншем не должен превышать 180 календарных дней. В любом случае окончательное погашение задолженности по настоящему договору должно быть осуществлено заемщиком не позднее даты, по которую открыта кредитная линия, указанной в п.1.3 настоящей статьи.

При этом заемщик обязуется погашать задолженность по основному долгу, соблюдая условие о том, что размер текущей задолженности по кредиту в любую дату не может превышать размера лимита задолженности, установленного на такую дату в соответствии с п.1.3 настоящей Статьи.

Согласно п.3.4. Общих положений к кредитному договору, датой фактического представления каждого транша является дата зачисления суммы транша на банковский счет заемщика, указанный в заявлении, открытый у кредитора.

Факт зачисления денежных средств на счет №, открытый заемщику, подтверждается платежными поручениями № от 30.09.2009г. на сумму- <данные изъяты>

Пунктом 5.1 Общих положений к кредитному договору являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, определено, что погашение любой из сумм задолженности по настоящему соглашению должно быть осуществлено им в соответствии со сроками, установленными условиями настоящего соглашения.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от 29.09.2009г. были заключены следующие договоры: с ООО - договор о залоге ТМЦ (продукты питания (бакалейные товары со сроком годности более одного года) в ассортименте) № от 29.09.2009г.; с Г.Н. - договор об ипотеке № от 29.09.2009г., в соответствии с которым в залог Банку предоставлена трехкомнатная квартира <адрес>; с Ш. - об ипотеке № от 29.09.2009г., в соответствии с которым в залог Банку предоставлена однокомнатная квартира <адрес>; с Г.А. - поручительства № от 29.09.2009г., Г.В. - поручительства № от 29.09.2009г., с Щ. - поручительства № от 29.09.2009г., с Г.Н. - поручительства № от 29.09.2009г., с Ш. - поручительства № от 29.09.2009г., согласно п.п. 1.1., 1.2 которых поручители обязались отвечать солидарно перед Банком за исполнение заемщиком обязательств в полном объеме.

Согласно п.7.1. Общих положений к кредитному договору, кредитор вправе потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств.

Поскольку у заемщика ООО имеется задолженность перед Банк по кредитному договору № от 29.09.2009г., кредитором 14.02.2010г. было направлено ответчику требование о досрочном погашении кредита № от 09.02.2010г., содержащее в себе предложение расторгнуть кредитный договор.

Согласно п.8.4.9. Общих положений к кредитному договору надлежащим образом исполнять обязательства по настоящему соглашению.

Произвести безакцепное списание суммы задолженности со счета заемщика не представляется возможным вследствие отсутствия денежных средств на его счете.

В соответствии с требованием о досрочном погашении кредита заемщик обязан был добровольно погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до 19.02.2010 года. Однако данная обязанность заемщиком не была исполнена, задолженность им не погашена.

Также, в связи неисполнением обязательств заемщиком по кредитному договору, Банком были направлены в соответствии с договорами, обеспечивающими исполнение основного обязательства: требование № 58 в адрес поручителя №1 по договору поручительства №1, с указанием в требовании на неисполнение обязательств заемщиком по кредитному договору и предложение исполнитель обязательства по кредитному договору в срок до 19.02.2010г.; требование №59 в адрес поручителя №2 по договору поручительства №2 с указанием в требовании на неисполнение обязательств заемщиком по кредитному договору и предложение исполнитель обязательства по кредитному договору в срок до 19.02.2010г.; требование №60 в адрес поручителя №3 по договору поручительства №3 с указанием в требовании на неисполнение обязательств заемщиком по кредитному договору и предложение исполнитель обязательства по кредитному договору в срок до 19.02.2010г.; требование №61 в адрес поручителя №4 по договору поручительства №4 с указанием в требовании на неисполнение обязательств заемщиком по кредитному договору и предложение исполнитель обязательства по кредитному договору в срок до 19.02.2010г.; требование №62 в адрес поручителя №5 по договору поручительства №5 с указанием в требовании на неисполнение обязательств заемщиком по кредитному договору и предложение исполнитель обязательства по кредитному договору в срок до 19.02.2010г. Данные обязанности всеми поручителями исполнены не были.

Согласно п.5.5 Общих положений к кредитному договору за неисполнение или надлежащее исполнение заемщиком предусмотренных настоящим соглашением обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом и других платежей кредитору, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5% за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы.

В связи с этим истец имеет право требовать у заемщика и поручителей досрочного возврата задолженности по кредиту.

По состоянию на 29 апреля 2010 года задолженность по кредитному договору составляет- <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> сумма кредита; <данные изъяты> - просроченные проценты по графику; <данные изъяты> неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита (Банком принято решение о снижении суммы неустойки за неисполнение обязательств по погашению кредита до <данные изъяты>); <данные изъяты>.- неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов (Банком принято решение о снижении суммы неустойки за неисполнение обязательств по погашению процентов до <данные изъяты>); <данные изъяты>.- проценты (срочные) за пользование кредитом.

Согласно п.п.4.1., 4.2. договоров об ипотеке №№1 и 2, обращение взыскания на предмет залога для удовлетворения требований залогодержателя может быть осуществлено в случае предъявления залогодержателем требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена предмета залога определяется в размере стоимости предмета залога, установленной п.1.2 договоров ипотеки.

В связи с тем, что обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда (ст.349 ГК РФ), Банк вправе удовлетворить свои требования по кредитному договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также неустойку.

Впоследствии истец увеличил заявленные требования и просил взыскать солидарно с ООО Г.А., Г.Н., Ш., Г.В. и Щ. в их пользу задолженность по кредитному договору в размере- <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>- сумма кредита; <данные изъяты>- просроченные проценты по графику; <данные изъяты>- неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита; <данные изъяты>- неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов; <данные изъяты> проценты (срочные) за пользование кредитом. Обратить взыскание на объекты недвижимости по договору об ипотеке № от 29.09.2009г.: трехкомнатную квартиру <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере- <данные изъяты>; по договору об ипотеке № от 29.09.2009г.: однокомнатную квартиру <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере- <данные изъяты>. Взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере- <данные изъяты>.

Судом постановлено указанное выше решение.

В кассационной жалобе Г.Н. оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения и просит его отменить ввиду нарушений норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, выслушав возражения представителя Банк – К., относительно доводов жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и на условиях, которые предусмотрены договором.

На основании п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Из ст.348 ГК РФ усматривается, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает.

Согласно ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Из ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» № 102-Фз от 16.07.1998 года следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Кроме того, в рамках пп.4 п.2 ст.54 ФЗ РФ N 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом при разрешении спора, 29 сентября 2009 года между Банк и ООО был заключен кредитный договор № об открытии кредитной линии с установленным лимитом задолженности (кредитный договор) для пополнения оборотных средств в размере: в период с даты открытия кредитной линии по 29 октября 2010г. включительно- <данные изъяты>; в период с 30 октября 2010г. по 28 ноября 2010г. включительно- <данные изъяты> в период с 29 ноября 2010г. по 28 декабря 2010г. включительно- <данные изъяты>; в период с 29 декабря 2010г. по 27 января 2011г. включительно- <данные изъяты>; в период с 28 января 2011г. по 26 февраля 2011г. включительно- <данные изъяты>; в период с 27 февраля 2011г. по 29 марта 2011г. включительно- <данные изъяты> РФ, с взиманием за пользование кредитом 20 (двадцать) процентов годовых.

Согласно п.1.2. кредитного договора, заемщик имеет право получить и использовать кредит в сроки, указанные им в заявлении об использовании кредита.

Выдача кредита осуществляется отдельными траншами. Сумма транша, дата получения транша, дата (график) погашения транша указываются заемщиком в заявлении.

Заемщик обязуется погашать основной долг в сроки, указанные им в соответствующем заявлении, соблюдая при этом условие о том, что срок пользования указанным траншем не должен превышать 180 календарных дней. В любом случае окончательное погашение задолженности по настоящему договору должно быть осуществлено заемщиком не позднее даты, по которую открыта кредитная линия, указанной в п.1.3 настоящей статьи.

При этом заемщик обязуется погашать задолженность по основному долгу, соблюдая условие о том, что размер текущей задолженности по кредиту в любую дату не может превышать размера лимита задолженности, установленного на такую дату в соответствии с п.1.3 настоящей Статьи.

Согласно п.3.4. Общих положений к кредитному договору, датой фактического представления каждого транша является дата зачисления суммы транша на банковский счет заемщика, указанный в заявлении, открытый у кредитора.

Факт зачисления денежных средств на счет №, открытый заемщику, подтверждается платежными поручениями № от 30.09.2009г. на сумму- <данные изъяты>

Согласно условиям п.5.1 Общих положений к кредитному договору являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение любой из сумм задолженности по настоящему соглашению должно быть осуществлено им в соответствии со сроками, установленными условиями настоящего соглашения.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от 29.09.2009г. были заключены следующие договоры: с ООО был заключен договор о залоге ТМЦ (продукты питания (бакалейные товары со сроком годности более одного года) в ассортименте) № от 29.09.2009г.; с Г.Н. был заключен договор об ипотеке № от 29.09.2009г., в соответствии с которым в залог Банку предоставлена трехкомнатная квартира <адрес>; с Ш. заключен договор об ипотеке № от 29.09.2009г., в соответствии с которым в залог Банку предоставлена однокомнатная квартира <адрес> с Г.А. заключен договор поручительства № от 29.09.2009г., Г.В. договор поручительства № от 29.09.2009г., с Щ. договор поручительства № от 29.09.2009г., с Г.Н. договор поручительства № от 29.09.2009г., с Ш. договор поручительства № от 29.09.2009г., согласно п.п. 1.1., 1.2 которых поручители обязались отвечать солидарно перед Банком за исполнение заемщиком обязательств в полном объеме.

Согласно п.7.1. Общих положений к кредитному договору, кредитор вправе потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств.

Поскольку у заемщика ООО имеется задолженность перед Банк по кредитному договору № от 29.09.2009г., кредитором 14.02.2010г. было направлено ответчику требование о досрочном погашении кредита №57 от 09.02.2010г., содержащее в себе предложение расторгнуть кредитный договор.

Согласно п.8.4.9. Общих положений к кредитному договору надлежащим образом исполнять обязательства по настоящему соглашению.

Произвести безакцепное списание суммы задолженности со счета заемщика не представляется возможным вследствие отсутствия денежных средств на его счете.

В соответствии с требованием о досрочном погашении кредита заемщик обязан был добровольно погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до 19.02.2010 года. Однако данная обязанность заемщиком не была исполнена, задолженность им не погашена.

Также, в связи неисполнением обязательств заемщиком по кредитному договору, Банком были направлены в соответствии с договорами, обеспечивающими исполнение основного обязательства: требование № 58 в адрес поручителя №1 по договору поручительства №1, с указанием в требовании на неисполнение обязательств заемщиком по кредитному договору и предложение исполнитель обязательства по кредитному договору в срок до 19.02.2010г.; требование №59 в адрес поручителя №2 по договору поручительства №2 с указанием в требовании на неисполнение обязательств заемщиком по кредитному договору и предложение исполнитель обязательства по кредитному договору в срок до 19.02.2010г.; требование №60 в адрес поручителя №3 по договору поручительства №3 с указанием в требовании на неисполнение обязательств заемщиком по кредитному договору и предложение исполнитель обязательства по кредитному договору в срок до 19.02.2010г.; требование №61 в адрес поручителя №4 по договору поручительства №4 с указанием в требовании на неисполнение обязательств заемщиком по кредитному договору и предложение исполнитель обязательства по кредитному договору в срок до 19.02.2010г.; требование №62 в адрес поручителя №5 по договору поручительства №5 с указанием в требовании на неисполнение обязательств заемщиком по кредитному договору и предложение исполнитель обязательства по кредитному договору в срок до 19.02.2010г. Данные обязанности всеми поручителями исполнены не были.

Согласно п.5.5 Общих положений к кредитному договору за неисполнение или надлежащее исполнение заемщиком предусмотренных настоящим соглашением обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом и других платежей кредитору, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5% за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы.

В связи с этим истец имеет право требовать у заемщика и поручителей досрочного возврата задолженности по кредиту.

По состоянию на 29 апреля 2010 года задолженность ответчиков по кредитному договору составила- <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> сумма кредита; <данные изъяты>. - просроченные проценты по графику; <данные изъяты>- неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита (Банком принято решение о снижении суммы неустойки за неисполнение обязательств по погашению кредита до <данные изъяты>); <данные изъяты> неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов (Банком принято решение о снижении суммы неустойки за неисполнение обязательств по погашению процентов до <данные изъяты>); <данные изъяты>- проценты (срочные) за пользование кредитом.

С указанными условиями договоров были согласны все ответчики, подписавшие кредитный договор, а также договоры о залоге и договоры о поручительстве.

Расчет задолженности по данному кредитному договору выполненный бухгалтерией банка и подтвержденный в судебном заседании представителем банка проверен судом и признан правильным. В судебный заседании указанный расчет не оспаривался ответчиком- Г.Н.

Основанием для обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге, в соответствии со ст.348 ГК РФ является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом имущества, по обязательствам, за которые он отвечает.

Пунктами 4.1., 4.2. договоров об ипотеке №№1 и 2 определено, что обращение взыскания на предмет залога для удовлетворения требований залогодержателя может быть осуществлено в случае предъявления залогодержателем требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена предмета залога определяется в размере стоимости предмета залога, установленной п.1.2 договоров ипотеки.

Согласно договору об ипотеке № от 29.09.2009г.: на трехкомнатную квартиру <адрес>, сторонами установлена начальная продажная стоимость квартиры в размере- <данные изъяты> по договору об ипотеке № от 29.09.2009г.: на однокомнатную квартиру <адрес>, сторонами установлена начальная продажная стоимость квартиры в размере- <данные изъяты>.

С учетом установленных обстоятельств и положений вышеперечисленных правовых норм суд правомерно признал подлежащими удовлетворению требования банка о взыскании с ответчиков задолженности по договору с обращением взыскания на заложенное имущество.

Ссылка в жалобе на то, что ею в судебном заседании заявлялось ходатайство об отложении судебного разбирательства в связи с необходимостью обращения за квалифицированной юридической помощью, однако суд отказал ей в удовлетворении данного ходатайства, в результате чего она была лишена права на оказание юридической помощи, является не состоятельной, поскольку согласно протоколу судебного заседания Г.Н. таких ходатайств не заявляла, отказавшись давать объяснения относительно заявленных требований.

Другие доводы, указанные в кассационной жалобе, не содержат правовых оснований, предусмотренных ст. 362 ГПК РФ, для отмены решения суда в кассационной инстанции, поэтому не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Камышинского городского суда Волгоградской области от 21 октября 2010 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Г.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: