Решение

Судья Василевич В.Л. Дело № 33-13189

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего: Хрипунова М.И.,

судей: Гарновой Л.П., Алибердовой Н.А.,

при секретаре: Баранове А.Ю.,

рассмотрев 09 июня 2011 года в открытом судебном заседании кассационную жалобу Малфыгиной Ирины Анатольевны на решение Чеховского городского суда Московской области от 28 февраля 2011 года по делу по иску АКБ «Банк Москвы» к Малфыгиной Ирине Анатольевне о взыскании денежных средств,

заслушав доклад судьи Гарновой Л.П., объяснения явившихся лиц,

установила:

АКБ «Банк Москвы» обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 03 июля 2008 г. года заключил с Малфыгиной И.А. смешанный договор №, в соответствии с которым предоставил ей денежные средства в размере 150000 руб., а она обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В связи с неисполнением ответчицей обязательств банк обращался с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако оно не было исполнено.

Просил суд взыскать с Малфыгиной И.А. сумму просроченной задолженности по основному долгу - 122370,97 руб.; проценты, подлежащие уплате по просроченной задолженности - 14320,24 руб.; комиссию за ведение счета - 95826,09 руб.; неустойку (штрафов, пени) за нарушение сроков уплаты по кредиту - 13500 руб.; государственную пошлину - 5660,17 руб.

Малфыгина И.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что предупреждала банк о временных материальных затруднениях.

Решением суда исковые требования АКБ «Банк Москвы» удовлетворены.

С Малфыгиной И.А. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 246017,30 руб. и госпошлина в размере 5660,17 руб., всего - 251677,47 руб.

В кассационной жалобе Малфыгина И.А. просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением закона.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств по договору.

Поскольку банк свои обязательства исполнил, предоставив Малфыгиной И.А. кредит, а она не исполняет своих обязательств по возврату денежных средств, суд правильно пришел к выводу об удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору: просроченной задолженности по основному долгу - 122370,97 руб.; процентов по просроченной задолженности - 14320,24 руб.; неустойки (штрафа, пени) за нарушение сроков уплаты по кредиту - 13500 руб.

С выводами суда в этой части судебная коллегия согласна.

Вместе с тем выводы суда о взыскании с Малфыгиной И.А. в пользу банка комиссии за ведение счета в сумме 95826,09 руб. не основаны на законе по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета предоставляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк России в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу положений Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В этой связи действия банка по ведению ссудного счета (расчетно-кассовое обслуживание) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

При таких обстоятельствах взыскание с Малфыгиной И.А. комиссии за ведение счета в сумме 95826,09 руб. является незаконным.

В связи с тем, что в резолютивной части решения судом указана общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчицы в пользу истца, судебная коллегия лишена возможности отменить решение суда в части, поэтому оно подлежит отмене в полном объеме.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, возможно установить на основании имеющихся в деле доказательствах, судебная коллегия полагает возможным, не передавая дело на новое рассмотрение, постановить новое решение, которым требования банка удовлетворить частично; взыскать с Малфыгиной И.А. в пользу АКБ «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору: просроченную задолженность по основному долгу - 122370,97 руб.; проценты по просроченной задолженности - 14320,24 руб.; неустойку (штраф, пени) за нарушение сроков уплаты по кредиту - 13500 руб., всего -150191,21 руб., возврат государственной пошлины - 4203,82 руб.

В удовлетворении иска АКБ «Банк Москвы» о взыскании с Малфыгиной И.А. комиссии за ведение счета в сумме 95826,09 руб. отказать.

Руководствуясь статьями 199, 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

определила:

решение Чеховского городского суда Московской области от 28 февраля 2011 года отменить, постановить новое решение, которым исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Малфыгиной Ирины Анатольевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредитному договору: просроченную задолженность по основному долгу - 122370, 97 руб.; проценты по просроченной задолженности - 14320,24 руб.; неустойку (штраф, пени) за нарушение сроков уплаты по кредиту - 13500 руб., всего: 150191,21 руб., возврат государственной пошлины в размере 4203,82 руб.

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) о взыскании с Малфыгиной Ирины Анатольевны комиссии за ведение счета в сумме 95826,09 руб. отказать.

Председательствующий:

Судьи: