Решение

Судья – Коваленко А.А. Дело № 33-3213/2010

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«17» февраля 2011 года судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Блинникова Л.А.

судей Комбаровой И.В., Сидоренко В.В.

при секретаре Метелица М.Н.

по докладу Комбаровой И.В.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе представителя ЗАО АКБ « ГБ» Андриянова И.В. на решение Ейского городского суда Краснодарского края от 09 декабря 2010 года.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Голояд Н.Н. обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу коммерческий банк « ГБ», филиал ЗАО АКБ « ГБ» в г.Ейске о признании недействительными в силу ст.168 ГК РФ условий, указанных в п.п.1.5, 1.5.1, 1.6 кредитного договора №074 от 25 апреля 2008 года, ссылаясь на то, что предлагаемые банком услуги по размещению кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, необходимы для выдачи кредита, и взимание платы за эти услуги незаконно, однако она вынуждена была подписать кредитный договор с приобретением дополнительных услуг, иначе банк кредит не выдавал.

Представитель филиала ЗАО АКБ « ГБ» в г.Ейске Кучинская Т.А. возражала против удовлетворения искового заявления, пояснив, что ни федеральным законом, ни иными нормативными актами не предусмотрен запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки за пользование кредитными средствами путем взимания единовременной суммы, а также ежемесячных фиксированных платежей. Данные условия определяются кредитной организацией по соглашению с клиентами в соответствии с п.3.9 «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998 года.

Решением Ейского городского суда Краснодарского края от 09 декабря 2010 года признаны недействительными условия п.1.5, 1.5.1, 1.6 кредитного договора №074 от 25.04.2008 года, заключенного между ЗАО АКБ « ГБ» в лице управляющего филиалом ЗАО АКБ « ГБ» в г.Ейске Горбуновой О.Н. и Голояд Н.Н.. ЗАО АКБ « ГБ» филиал ЗАО АКБ « ГБ» в г.Ейске обязано произвести расчет графика возврата кредита помесячно без учета условий п.1.5, 1.5.1, 1.6 кредитного договора №074 от 25.04.2008 года, заключенного между ЗАО АКБ « ГБ в лице управляющего филиалом ЗАО АКБ « ГБ» в г.Ейске Горбуновой О.Н. и Голоядом Н.Н..

В кассационной жалобе представитель ЗАО АКБ « ГБ» по доверенности Андриянов И.В. ставит вопрос об отмене судебного решения, ссылаясь на то, что судом первой инстанции нарушены требования материального и процессуального права, не учтено требование п.2 ст.181 ГК РФ, согласно которого срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год. Установленная в соответствии с действующим законодательством кредитным договором плата за размещение денежных средств представляет собой часть платежа за пользование кредитом, размер и порядок которого определен соглашением банка с Клиентом.

В возражении на кассационную жалобу Голояд Н.Н. просит оставить ее без удовлетворения, так как судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, и учтено, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей.

Проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав объяснения представителя ЗАО АКБ « ГБ» по доверенности Кучинскую Т.А., поддержавшую кассационную жалобу, Голояд Н.Н. и его представителя Гуськова А.А., возражавших против ее удовлетворения, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства 9кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее

Как следует из материалов гражданского дела, 25 апреля 2008 года между ЗАО АКБ « ГБ» в лице управляющего филиалом ЗАО АКБ « ГБ» в г.Ейске Горбуновой О.Н. и Голояд Н.Н. был заключен кредитный договор №074. в соответствии с которым Голояд Н.Н. предоставлен кредит в общей сумме ***,** рублей с целью использования на потребительские расходы, сроком до 25.04.2013 года, с условием уплаты за весь срок фактического пользования кредитом процентов: 1 год -14,99%, 2 год – 14,00%, 3 года – 13,00%, 4 год – 12,00%, 5 год -11,00%. Согласно п.1.5 договора заемщик обязуется уплачивать кредитору плату за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, на следующих условиях: 1.5.1 Единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита – при выдаче кредита; п.1.6 Ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом, в порядке, установленном пунктом 3.5.1 настоящего договора в % от суммы выданного кредита выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования – 0,72%, 2 год срока кредитования – 0,68%, 3 год срока кредитования – 0,59%, 4 год срока кредитования – 0,44%, 5 год срока кредитования – 0,18%.

Удовлетворяя исковые требования Голояд Н.Н. о признании недействительными данных условий договора, суд первой инстанции пришел к выводу, что условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При этом судом не учтено, что порядок определения процентов за пользование кредитом устанавливается добровольно банком (кредитором) и заемщиком.

По условиям кредитного договора, заключенного между ЗАО АКБ « ГБ» и Голояд Н.Н., комиссия за открытие и ведение ссудного договора не установлена и ответчиком с истца не взималась, поскольку оспариваемые пункты 1.5, 1.5.1, 1.6 договора содержат условия о взимании платы за размещение денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита. К комиссии за открытие и ведение ссудного счета данная плата не относится.

Решениями Ейского городского суда от 10 августа 2009 года и от 18 февраля 2010 года, вступившими в законную силу, с Голояд Н.Н. в пользу ЗАО КБ филиал ЗАО КБ « ГБ» взысканы задолженность по кредитному договору и неуплаченные проценты.

Суд первой инстанции с учетом взыскания задолженности по кредитному договору, включая проценты, обязал ответчика произвести перерасчет графика кредита помесячно без учета условий, предусмотренных п.п. 1.5, 1.5.1. 1.6 кредитного договора №074 от 25.04.2008 года.

Вместе с тем, судом не учтено, что методическими рекомендациями Центрального банка РФ от 14.10.1998 г. №285-Т определено, что размер. Вид процентных ставок, порядок определения суммы причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов, суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков. Связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств. Величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту – заемщику.

Таким образом, установленная кредитным договором плата за размещение денежных средств представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением сторон.

При таких обстоятельствах решение суда нельзя признать законным.

При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное и постановить законный и обоснованный судебный акт с учетом представленных сторонами в соответствии со ст.56 ГПК РФ доказательств.

Руководствуясь ст.ст. 361, 362 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Кассационную жалобу представителя ЗАО АКБ « ГБ» по доверенности Андриянова И.В удовлетворить.

Решение Ейского городского суда от 09 декабря 2010 года по иску Голояд Н.Н. к ЗАО АКБ « ГБ» филиал ЗАО АКБ « ГБ» в г.Ейске о признании недействительными условий кредитного договора отменить.

Гражданское дело возвратить в суд первой инстанции на новое рассмотрение.

Председательствующий:

Судьи: