Решение

Судья Снегирева Н.М. Дело № 33-2916/2011

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

4 марта 2011 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

Председательствующего: Мун Г.И.,

Судей: Манаенковой Е.Н., Павловой Л.А.,

При секретаре - Данилове А.А.

Рассмотрела в открытом судебном заседаний по докладу судьи областного суда Мун Г.И. гражданское дело по кассационной жалобе С.

на решение Красноармейского районного суда г.Волгограда от 23 ноября 2010 года, которым постановлено:

исковые требования Открытого Акционерного Общества « <данные изъяты>» к С. о взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить.

Взыскать с С. в пользу Открытого Акционерного Общества « <данные изъяты>» задолженность в сумме <данные изъяты>, возврат государственной пошлины <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>.,

УСТАНОВИЛА:

ОАО « <данные изъяты>» обратилось в суд с иском к С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение Потребительской карты в размере <данные изъяты> и расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> в обоснование иска указав, что 26 декабря 2007 года между ОАО « <данные изъяты>» и ответчиком С. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты №.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО « <данные изъяты>», сумма кредита составила <данные изъяты>., а проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 26-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Однако принятые обязательства не выполняет, ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами не вносит.

Пунктами 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки от даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства, а также при образовании задолженности начисляется штраф в размере <данные изъяты>.

Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.

Согласно расчету и справке по потребительской карте ОАО « <данные изъяты>» сумма задолженности С. <данные изъяты>, из которых: задолженность по просроченной сумме основного долга - <данные изъяты> задолженность по процентам – <данные изъяты> комиссия за обслуживание счета- <данные изъяты> штраф и неустойка- <данные изъяты>

Учитывая, что ответчик до настоящего времени сумму задолженности не перечислил в адрес истца, просит взыскать с С. <данные изъяты> и судебные расходы.

Судом постановлено указанное выше решение.

В кассационной жалобе С. оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения и просит его отменить ввиду нарушений норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Главой 42 ГК РФ установлено, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Частью 1. ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела и установлено судом при рассмотрении дела, 26 декабря 2007 года между ОАО « <данные изъяты>» и С. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты №.

Из условий соглашения усматривается, что сумма кредита составляет <данные изъяты> проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей 26-го числа каждого месяца.

Согласно Общих условий предоставления Потребительской карты кредита, банк выдает потребительскую карту и ПИН код к ней при принятии решения о кредитовании. Датой предоставления Клиенту Кредита является дата списания суммы Кредита со счета потребительской карты.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление обусловленных договором денежных средств, а С. воспользовался перечисленными денежными средствами. Однако, как установлено судом, принятые на себя обязательства по возврату полученных денежных средств ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование чужими денежными средствами не уплачивает. В связи с этим у него образовалась задолженность: по просроченной сумме основного долга в размере <данные изъяты> по процентам в размере <данные изъяты>

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ стороны Кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства должником, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Пунктами 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки от даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Кроме того, за факт образования просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф.

Размер штрафа и неустойки составляет <данные изъяты>

Сумма образовавшейся задолженности, а также размер штрафа и неустойки подтверждается представленным истцом и приобщенным к материалам дела расчетом, который не оспаривался ответчиком, проверен судом и признан правильным.

Руководствуясь положениями вышеприведенных правовых норм, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по просроченной сумме основного долга, проценты за пользование кредитом, а также штраф и неустойка.

Решение суда в этой части принято в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.

Ссылка в жалобе на то, что суд лишил ответчика возможности предоставить возражения относительно предмета спора, и доказательства, подтверждающие данные возражения, является несостоятельной, поскольку противоречит материалам дела. Согласно протоколу судебного заседания дело было рассмотрено с участием ответчика, который, судя по протоколу судебного заседания, согласился с требованиями банка и каких-либо ходатайств о предоставлении ему времени для представления возражений и доказательств в подтверждение этому не заявлял.

В то же время судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета, поскольку выводы суда в указанной части основаны на неправильном толковании норм материального права.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ « О защите прав потребителей» и другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, открытие и ведение ссудного счета банком нельзя рассматривать, как самостоятельную банковскую услугу клиенту, а включение данного условия в договор кредита является ничтожным. При этом действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, соответственно, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Таким образом, у суда первой инстанции не имелось правовых оснований для взыскания комиссии за обслуживание счета, поэтому взысканная сумма подлежит снижению на указанную сумму.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Красноармейского районного суда г.Волгограда от 23 ноября 2010 года в части взыскания с С. в пользу Открытого Акционерного Общества « <данные изъяты>» задолженности в размере <данные изъяты> изменить, снизив взысканную сумму до <данные изъяты>.

В остальной части указанное решение оставить без изменения, а кассационную жалобу С. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: