Судья Лемякина В.М. гр. дело № 33-2667/11

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 марта 2011 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего: Мун Г.И.

судей: Сафоновой Л.И., Кравцовой Е.В.

при секретаре: Бакаевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» (ЗАО) к Бережной Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

По кассационной жалобе представителя по доверенности Бережной Елены Николаевны – Корницкой Ксении Николаевны

на решение Центрального районного суда г. Волгограда от 23 ноября 2010 года, которым постановлено:

«Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» (ЗАО) к Бережной Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, прекращении права пользования - удовлетворить частично.

Взыскать с Бережной Елены Николаевны в пользу АКБ «Абсолют банк» (ЗАО) задолженность в размере 2 311 630 рублей 19 копеек, из них: 2 226 292 рубля 67 копеек — сумма основного долга, 85 337 рублей 52 копейки - сумма процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Бережной Елены Николаевны в пользу АКБ «Абсолют банк» (ЗАО) расходы на выполнение оценки заложенного имущества в размере 10 000 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 083 руб. 15 коп.

Обратить взыскание на двухкомнатную квартиру, находящуюся на 8 этаже 9 этажного дома, общей площадью 70,3 кв.м., жилой площадью 38,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую на праве собственности Бережной Елене Николаевне, установив начальную продажную цену квартиры в размере 3 065 000 рублей.

Прекратить право пользования квартирой, расположенной по адресу: <адрес> Бережной Еленой Николаевной и любых иных лиц, проживающих в квартире.

В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» (ЗАО) об установлении начальной продажной цены па квартиру в размере ее ликвидационной стоимости в размере 2 365 000 рублей отказать».

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Л.И. Сафоновой, судебная коллегия

Установила:

АКБ «Абсолют банк» (ЗАО) обратился в суд с иском к Бережной Е.Н. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания па заложенное имуществу, прекращении права пользования квартирой ответчицей и любых иных лиц, проживающих в квартире.

Исковые требования мотивированы тем, что 26 декабря 2007 года АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) заключил договор № № купли-продажи закладных с Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития», согласно пункту 1.1. которого и акту приема-передачи ценных бумаг от 26.12.2007г., первоначальный кредитор передал в собственность Банку, а Банк принял права по закладной, выданной Бережной Е.Н. в обеспечение Кредитного договора (при ипотеке в силу закона) № № от 01.10.2007г., заключенного с первоначальным залогодержателем, государственная регистрация ипотеки от 12.10.2007г. за № №.

26.12.2007г. первоначальный кредитор уведомил ответчика о продаже истцу прав по закладной, удостоверяющей права по кредитному договору, согласно которому первоначальный кредитор предоставил ответчику денежные средства на следующих условиях: сумма кредита - 2 300 000 рублей, со сроком возврата кредита - 180 месяцев от даты предоставления кредита, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 12,25% годовых.

Возврат кредита и уплата процентов - последнее число каждого календарного месяца, за исключением первого и последнего платежей. Пени в случае просрочки платежей, предусмотренных кредитным договором: 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; 12,25% годовых на сумму просроченного платежа в период с 22.05.2009г. до 10.09.2009г.

Целевое назначение кредита — приобретение квартиры, находящейся по адресу: г. Волгоград, ул. Землячки, д. 58, кв. 84, в собственность ответчика.

04 октября 2007 года в соответствии с условиями кредитного договора первоначальный кредитор перечислил ответчику денежные средства в размере 2 300 000 рублей на счет № №, открытый у первоначального кредитора.

Первоначальный кредитор исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме и надлежащим образом.

С марта 2009г. Бережная Е.Н. допустила многократные длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей, производила только частичные платежи в погашение задолженности.

С 22 ноября 2009 г. прекратила производить платежи по кредитному договору, до настоящего времени задолженность по кредитному договору перед истцом не погашена.

Просит суд взыскать с Бережной Е.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» задолженность в размере 2 376630 рублей 19 копеек: 2 226292 рублей 67 копеек – задолженность по оплате основного долга, 131778 рублей 91 копейка - задолженность по уплате процентов, 18558 рублей 61 копейка - задолженность по уплате пени; обратить взыскание на двухкомнатную квартиру, находящуюся на 8 этаже 9 этажного дома, общей площадью 70,3 кв.м., жилой площадью 38,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую на праве собственности Бережной Елене Николаевне, установив начальную продажную цену квартиры, прекратить право пользования квартирой Бережной Е.Н. и любых иных лиц, проживающих в квартире, а так же взыскать с Бережной Е.Н. в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины за требование имущественного характера в размере 20083 рублей 15 копеек и за требование неимущественного характера в размере 4 000 рублей.

В последующем, Банком были уточнены исковые требования, в связи с чем Банк просит суд взыскать с Бережной Е.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» задолженность в размере 2 311 630 рублей 19 копеек: 2 226 292 рубля 67 копеек - сумма основного долга, 85 337 рублей 52 копейки - сумма процентов за пользование кредитом, обратить взыскание на двухкомнатную квартиру, находящуюся на 8 этаже 9 этажного дома, общей площадью 70,3 кв.м., жилой площадью 38,6 кв.м., расположенную по адресу: г. <адрес> принадлежащую на праве собственности Бережной Елене Николаевне, установив начальную продажную цену квартиры в размере 2 365 000 рублей, прекратить право пользования квартирой Бережной Е.Н. и любых иных лиц, проживающих в квартире, взыскать с Бережной Е.Н. в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) почтовые расходы в размере 153 рублей 90 копеек, расходы по уплате государственной пошлины за требование имущественного характера в размере 20 083 руб. 15 коп. и за требование неимущественного характера в размере 4 000 руб., расходы на выполнение оценки заложенного имущества в размере 10 000 рублей.

Судом постановлено выше приведенное решение.

В кассационной жалобе представитель по доверенности Бережной Е.Н. – Корницкая К.Н. оспаривает законность и обоснованность принятого судом решения, просит его отменить, указывая, что неверно произведен расчет задолженности, имеет место неосновательное обогащение банком.

Проверив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При разрешении спора судом установлено, что 26 декабря 2007 года АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) заключил договор № № купли-продажи закладных с Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития».

Согласно пункту 1.1. названного договора и акту приема-передачи ценных бумаг от 26.12.2007г., первоначальный кредитор передал в собственность Банку, а Банк принял права по закладной, выданной Бережной Е.Н. в обеспечение кредитного договора (при ипотеке в силу закона) № № от 01.10.2007г., заключенного с первоначальным залогодержателем, государственная регистрация ипотеки от 12.10.2007г. за № №.

26.12.2007г. первоначальный кредитор уведомил ответчика о продаже истцу прав по Закладной, удостоверяющей права по кредитному договору, согласно которому первоначальный кредитор предоставил ответчику денежные средства на следующих условиях: сумма кредита - 2 300 000 рублей, со сроком возврата кредита - 180 месяцев от даты предоставления кредита, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 12,25% годовых.

Возврат кредита и уплата процентов - последнее число каждого календарного месяца, за исключением первого и последнего платежей.

Пени в случае просрочки платежей, предусмотренных кредитным договором: 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; 12,25% годовых на сумму просроченного платежа в период с 22.05.2009г. до 10.09.2009 г.

Целевое назначение кредита - приобретение квартиры, находящейся по адресу: г <адрес>, в собственность ответчика.

04 октября 2007 года в соответствии с условиями кредитного договора первоначальный кредитор перечислил ответчику денежные средства в размере 2 300 000 рублей на счет № №, открытый у первоначального кредитора, что подтверждается выпиской по счету ответчика № № в Волгоградском филиале АКБ «МБРР» (ОАО).

Исходя из изложенного, первоначальный кредитор исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме и надлежащим образом.

В соответствии со ст.77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира, полностью либо частично приобретенная с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика па данную квартиру.

В соответствии со ст. 48 названного закона передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В обеспечение обязательств ответчика по кредитному договору, в соответствии с условиями закладной в залоге у истца находится двухкомнатная квартира, расположенная на 8 этаже девятиэтажного дома, общей площадью 70,3 кв.м., жилой площадью 38,6 кв.м., по адресу: г. <адрес>, принадлежащая ответчику на праве собственности на основании договора купли-продажи квартиры (при ипотеке в силу закона) от 02.10.2007г.

Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру, запись о существовании обременения права собственности ответчика на предмет залога были произведены УФРС по Волгоградской области 12 октября 2007 года, о чем в ЕГРП совершена запись регистрации № № и выдано свидетельство о государственной регистрации права серии № от 12.10.2007г.

В соответствии с положениями пунктов 3.1., 3.3 и 4.1.1 кредитного договора, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать истцу проценты в размере 12,25 % годовых за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 28085 рублей 22 копеек не позднее последнего числа каждого календарного месяца, кроме первого и последнего платежей.

С марта 2009 года ответчик допустил многократные длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей, производил только частичные платежи в погашение задолженности.

С 22 ноября 2009 года прекратил производить платежи по кредитному договору.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору перед истцом не погашена.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, п. 4.1 закладной, истец вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренной кредитным договором неустойки при просрочке ответчиком очередного ежемесячного платежа, установленного кредитным договором, более чем на 30 календарных дней.

Кроме того, ответчик нарушил условия кредитного договора об обеспечении имущественного страхования квартиры и личного страхования ответчика.

Согласно п. 4.1.10 кредитного договора, п. 2.1 закладной, ответчик обязан обеспечивать личное страхование ответчика и имущественное страхование квартиры в пользу кредитора в течение всего периода действия кредитного договора.

Согласно письму страховщика ОСАО «РЕСО-Гарантия», исх. № № от 21.01.2010г., договор страхования расторгается досрочно с 01.02.2010г.

16 ноября 2009 года истец предъявил требование к ответчику о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору.

Названное требование исполнено не было.

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 19.07.2010г. и справки по лицевому счету, сумма задолженности составляет 2 311 630 рублей 19 копеек, из них: 2 226 292 рубля 67 копеек - сумма основного долга, 85 337 рублей 52 копейки - сумма процентов за пользование кредитом.

Поскольку ответчик уклоняется от исполнения указанных обязательств, суд обоснованно пришел к выводу об удовлетворении требований о взыскании суммы задолженности.

Указание в кассационной жалобе на несогласие с взыскиваемыми суммами задолженности несостоятельно.

В качестве доказательства судом первой инстанции принят во внимание расчет банка.

Заявителем кассационной жалобы расчет предоставлен не был.

Ссылка в кассационной жалобе на несоразмерность взысканных судом процентов последствиям нарушения обязательств не влечет отмену судебного постановления, поскольку действующим законодательством не предусмотрено снижение процентов по кредитному договору.

Довод в кассационной жалобе о том, что в квартире произведен ремонт, что влечет повышение ее рыночной стоимости, также не может быть принят во внимание.

С целью определения начальной продажной цены судом назначалось проведение судебной оценочной экспертизы, которая установила, что по состоянию на 20.08.2010года рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 3065000 рублей, ликвидационная 2 365000 рублей.

В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» (ЗАО) об установлении начальной продажной цены на квартиру в размере ее ликвидационной стоимости в размере 2 365 000 рублей отказано.

Суд, исходя из интересов ответчика, начальную продажную цену установил в размере 3065000 рублей.

Таким образом, доводы кассационной жалобы о неосновательном обогащении истца необоснованны.

Поскольку нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли бы привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено, оснований для отмены решения суда, о чем просится в кассационной жалобе, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

Определила:

Решение Центрального районного суда г. Волгограда от 23 ноября 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу представителя по доверенности Бережной Елены Николаевны – Корницкой Ксении Николаевны – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: